La infrassegurança és un problema que afecta moltes empreses, especialment en contextos inflacionaris on els preus dels béns i actius poden variar ràpidament.
Què és la infrassegurança?
La infrassegurança es produeix quan el valor assegurat dels béns d’una empresa és inferior al seu valor real de reposició. Això implica un greu risc financer en cas de sinistre, per la qual cosa és crucial comptar amb assegurances adequades que cobreixin el valor real dels béns.
Protecció d’actius empresarials: Assegurances de danys materials
Els actius immobiliaris de les empreses es protegeixen amb assegurances de danys materials. En empreses grans es dona cobertura a través d’una assegurança de Tot Risc de Danys Materials, la filosofia dels quals és que queda tot cobert excepte les exclusions.
Mentre que en les empreses més petites es dona cobertura a través d’un segur Multirisc que combina cobertures de danys materials i de responsabilitat civil. En aquest cas s’inclouen exclusivament les cobertures nominades en pòlissa.
Com calcular el valor adequat dels béns assegurats
En tots dos casos, tant per a les assegurances de Tot Risc de Danys Materials, com per a les assegurances de Multirisc, és necessari tenir en pòlissa una quantificació dels capitals:
- Continent: l’estructura física de la fàbrica o l’oficina
- Contingut: mobiliari, maquinària i aixovar dins de la fàbrica o l’oficina
- Existències fixes: matèries primeres, productes en procés, productes acabats i mercaderies de la fàbrica.
- Existències flotants: part de l’estoc d’existències que fluctua al llarg de l’any segons l’estacionalitat de cada empresa.
El valor del capital de continent i contingut és el valor de reposició d’aquests actius. En cap cas hauria de ser el valor original de compra ni el valor comptable tenint en compte l’amortització.
El valor que ha de constar en pòlissa és el valor actualitzat de reposició dels actius perquè quan hi hagi un sinistre la companyia asseguradora pagui la reposició dels actius sinistrats.
És important que el valor assegurat no sigui en cap cas inferior al valor real de reposició perquè la companyia asseguradora no consideri que hi ha infrassegurança.
Per què és un problema el infraseguro?
La infrassegurança pot ser problemàtica en cas de sinistre, ja que la companyia d’assegurances aplicarà la regla proporcional per a calcular la indemnització. Això significa que si assegures un bé per un valor menor al qual correspon, l’asseguradora indemnitzarà una part proporcional del mal.
Per què en un context inflacionari és important revisar els capitals assegurats?
En un context d’inflació elevada, és fonamental revisar els capitals assegurats perquè l’augment generalitzat dels preus pot afectar directament el valor de reposició real dels béns assegurats.
Exemple d’infrassegurança
Imagina que tens una fàbrica el valor real de la qual és de 20M € però l’has assegurat per 10M € (la meitat del seu valor real). Si sofreixes un sinistre que causa danys per 50.000 €, la companyia d’assegurances no t’indemnitzarà pels 50.000 € complets, sinó per la part proporcional, és a dir, la meitat: 25.000 €.
Com evitar la infrassegurança?
Per a evitar la infrassegurança, és important:
- Valorar correctament els béns assegurats: Assegura’t que el valor del bé reflecteixi el seu preu real de mercat o de reposició.
- Revisar la pòlissa regularment: Els valors poden canviar amb el temps, ja sigui per apreciació o depreciació, per la qual cosa és recomanable actualitzar la pòlissa de tant en tant.
- Consultar amb un professional: Un corredor d’assegurances o un expert pot ajudar-te a calcular el valor adequat per als teus béns.
La infrassegurança pot resultar en pèrdues econòmiques significatives en cas de sinistre, per la qual cosa és essencial assessorar-se correctament per a estar ben protegit.
Contacta amb el nostre equip d’experts per a rebre un assessorament professional i una proposta amb les cobertures adequades per a la teva empresa.
