Un dels passos més importants per protegir el futur d’una empresa és gestionar correctament els seus riscos. I una de les eines més eficaces per fer-ho és una assegurança multirisc empresarial.
Aquest tipus d’assegurança no només cobreix danys materials que poden afectar l’activitat diària, sinó que també protegeix davant de reclamacions de tercers que poden posar en risc l’estabilitat financera del teu negoci. Per això, en aquest article t’expliquem què inclou un multirisc, quines cobertures pots contractar i com triar l’opció que millor s’adapta a la teva empresa.
Què és una assegurança multirisc empresarial?
Una assegurança multirisc empresarial és una pòlissa que agrupa diferents cobertures dins d’un mateix contracte. És a dir, ofereix protecció davant de danys materials (com ara incendis, inundacions o robatoris), responsabilitat civil (reclamacions de tercers) i altres riscos relacionats amb l’activitat empresarial.
Està pensada principalment per a petites empreses que necessiten una cobertura nominada i adaptada als seus riscos concrets. Per exemple, negocis amb instal·lacions modestes, equips específics i volums de stock controlats.
Per contra, les empreses grans o amb maquinària complexa solen optar per una assegurança Tot Risc de Danys Materials (TRDM), que cobreix qualsevol dany que no estigui exclòs explícitament en la pòlissa. La diferència principal és que el multirisc enumera les cobertures incloses, mentre que el TRDM és més ampli i flexible, ideal per a riscos complexos o canviants.
Avantatge principal del multirisc: combina danys materials i responsabilitat civil en una sola gestió, amb un cost generalment més competitiu.
Amb una única pòlissa pots protegir:
- Les teves instal·lacions
- Maquinària i equips
- Mobles i existències
- Pèrdua de beneficis després d’un sinistre
- Reclamacions per danys a tercers
Quines cobertures inclou una assegurança multirisc?
Les cobertures es poden personalitzar segons el negoci, però aquestes són les més habituals:
- Incendi, explosió i caiguda de llamp
- Danys per aigua (fuites, trencaments de canonades…)
- Robatori i espoliació
- Trencament de vidres i danys estètics
- Danys elèctrics en maquinària o equips
- Despeses de demolició i desenrunament
- Responsabilitat civil a tercers
- Pèrdua de beneficis si l’activitat s’interromp
- Avaria de maquinària
- Cobertures automàtiques i compensació de capitals
- Béns refrigerats
Avantatges de l’assegurança multirisc
Una fuita d’aigua, un incendi o una avaria poden semblar improbables… fins que passen. Un sol imprevist pot causar pèrdues importants, aturar l’activitat o provocar reclamacions costoses.
Una bona assegurança multirisc protegeix tres fronts essencials:
- Protecció de béns materials: cobreix els danys que puguin patir les teves instal·lacions, maquinària, equips, mobiliari o mercaderia. Així t’assegures de no haver de cobrir aquests danys amb fons propis.
- Responsabilitat civil: si un tercer pateix un dany a causa de la teva activitat, aquesta cobertura s’encarrega de les indemnitzacions. Per exemple, en el cas que un client es lesioni al teu local o un incendi afecti una nau veïna. Aquesta assegurança protegeix el teu patrimoni i evita conflictes legals.
- Continuïtat del negoci: si un sinistre obliga a aturar la teva activitat (per exemple, per una inundació o una fallada elèctrica greu), la cobertura de pèrdua de beneficis et compensa econòmicament durant el temps que estiguis sense operar.
A més, guanyes tranquil·litat per a tu i per als teus clients, empleats i proveïdors.
Com triar l’assegurança multirisc més adequada segons el teu tipus de negoci?
Ja hem vist què és una assegurança multirisc, el que cobreix i la seva importància, però com escollir-la bé? El primer és tenir en compte que no hi ha dos negocis iguals, per això no hi ha dues pòlisses multirisc que hagin de ser idèntiques.
Per això, és important una avaluació. Una anàlisi de riscos que identifiqui quins béns materials estan més exposats (instal·lacions, maquinària, mercaderia…), quin tipus de responsabilitats poden sorgir davant de tercers (clients, proveïdors, veïns…) i com podria impactar un sinistre en la continuïtat de la teva activitat. Aquest és el primer pas per contractar una assegurança que realment compleixi la seva funció: protegir-te davant l’inesperat.
Podem destacar els següents factors per fer aquesta avaluació:
- Tipus d’activitat: la teva empresa ofereix serveis, ven productes o produeix béns? És fonamental que l’activitat desenvolupada estigui clarament i correctament descrita, ja que cada cas implica riscos diferents i una bona definició facilita la identificació i gestió adequada d’aquests riscos.
- Mida i ubicació: un local obert al públic necessita cobertura davant de danys a tercers. Un magatzem en zona rural potser hagi de reforçar la protecció contra incendis o fenòmens climàtics.
- Valor dels actius: maquinària, mobiliari, mercaderia, equips electrònics… Tot això s’ha de calcular correctament per evitar estar infraassegurat. Per exemple, si depens d’una maquinària concreta per produir, una avaria pot aturar el teu negoci. La cobertura d’avaria de maquinària i la de pèrdua de beneficis t’ajudarien a continuar sense pèrdues greus.
- Dependència de l’espai físic: podries seguir operant si la teva oficina o taller patís un sinistre? Si no, la cobertura de pèrdua de beneficis serà imprescindible.
- Pressupost disponible: una assegurança multirisc no ha de ser cara. És possible optimitzar cobertures sense pagar de més si s’analitza bé l’activitat i s’eliminen garanties innecessàries.
En el cas de les pimes, aquesta elecció és encara més crítica. Amb menys marge financer que una gran empresa, qualsevol sinistre pot perjudicar la viabilitat del negoci. Per això, per a aquest tipus de negocis, cal ser encara més crítics, ja que pot marcar la diferència entre recuperar-se o tancar.
Quins errors evitar en contractar una assegurança multirisc?
Un dels errors més comuns en contractar assegurances és pagar de més per cobertures que no necessites, o pitjor, quedar-te curt i no tenir protecció suficient.
Com evitar-ho?
- Revisa anualment els capitals assegurats.
- Assegura’t que la pòlissa cobreix el que realment importa per al teu negoci.
- Comprova que les noves activitats o ampliacions estan recollides. Per exemple, si la teva empresa creix, canvia de local, incorpora nova maquinària o amplia la seva activitat, la pòlissa s’ha de revisar per reflectir aquests canvis.
- Ajusta la cobertura de pèrdua de beneficis al temps real que trigaries a tornar a operar després d’un sinistre.
A més, tingues present que una pòlissa molt barata pot semblar atractiva, però sovint implica límits baixos o cobertures insuficients per al teu tipus de negoci.
Tampoc s’ha d’assegurar per sota del valor real (el que es coneix com a infraassegurança), perquè pot reduir considerablement la indemnització en cas de sinistre.
El millor és consultar amb un assessor especialitzat perquè un especialista pot ajudar-te a identificar els riscos reals de la teva empresa, eliminar cobertures innecessàries i optimitzar costos sense comprometre la teva seguretat.
Tens dubtes sobre quina assegurança multirisc necessita el teu negoci?
A O.Brokers t’ajudem a identificar els riscos reals de la teva empresa, comparar pòlisses i contractar només el que realment necessites. Sense cobertures de més, sense costos innecessaris i amb la tranquil·litat d’estar ben cobert.
No dubtis a posar-te en contacte amb els nostres especialistes.
