Hi ha diferències importants entre les assegurances de salut individuals i les col·lectives. Saber quina triar depèn de factors com el perfil de l’assegurat, les seves necessitats i el context en què es contracta la pòlissa. En aquest article, t’expliquem les diferències clau entre ambdós tipus de pòlissa per ajudar-te a prendre una decisió informada a l’hora de contractar una assegurança de salut.
Què és una assegurança de salut individual?
Una assegurança mèdica individual és aquella que una persona contracta a títol personal, ja sigui com a particular o com a autònom. En aquest tipus de pòlissa, el prenedor tria la cobertura, les condicions i el nivell del quadre mèdic que vol tenir a la seva disposició. També és responsable del pagament, que es calcula segons la seva edat, estat de salut i altres variables personals.
Aquest tipus d’assegurança és una alternativa per a treballadors per compte propi que volen accedir al sistema sanitari privat. A nivell de cobertura, aquest tipus d’assegurança no difereix de l’assegurança col·lectiva. La principal diferència rau en les condicions de contractació: en les assegurances col·lectives, com que són gestionades per una entitat jurídica i cobreixen un volum més gran d’assegurats, s’accedeix a primes més competitives, es mutualitza la sinistralitat i, en pòlisses amb més de 50 assegurats, generalment no es requereixen qüestionaris mèdics ni s’apliquen períodes de carència ni exclusions per preexistències.
Què és una assegurança de salut col·lectiva?
D’altra banda, una assegurança de salut col·lectiva és contractada per una persona jurídica, generalment una empresa, per cobrir un grup de persones: els seus empleats. Aquestes assegurances també són conegudes com assegurances mèdiques per a empreses i es consideren un benefici social important dins de l’entorn laboral.
Les pòlisses col·lectives permeten assegurar els treballadors, i fins i tot, en alguns casos, les seves famílies, sota condicions preferents. Tot i això, la possibilitat d’incloure tots els empleats sense restriccions mèdiques generalment es limita a col·lectius amb més de 50 assegurats, ja que en grups més petits sol requerir-se un qüestionari de salut, i algunes persones podrien no ser assegurables.
Un dels punts forts és que, en contractar-se de forma col·lectiva, solen tenir costos més baixos per assegurat i fins i tot oferir avantatges fiscals, en el cas específic que l’assegurança s’articuli a través d’un Pla de Retribució Flexible (PRF), permetent a l’empresa imputar el cost com a despesa deduïble a l’Impost sobre Societats, i a l’empleat optimitzar la seva retribució bruta en no tributar per les primes satisfetes.
Assegurança de salut col·lectiva i assegurança de salut individual: diferències de cobertura i quadre mèdic
En termes generals, la cobertura d’una assegurança mèdica col·lectiva i una d’individual pot ser molt similar. Ambdues poden incloure medicina general, especialitats, urgències, hospitalització, proves diagnòstiques o tractaments. La diferència rau en els períodes de carència (el temps que cal esperar abans de poder utilitzar certs serveis) i en les condicions de renovació.
En les assegurances individuals, l’asseguradora pot revisar anualment la sinistralitat de l’assegurat i modificar les condicions o primes. En les col·lectives, les condicions solen ser més estables durant la vigència de la pòlissa, tot i que no inalterables. La prima pot ajustar-se segons la sinistralitat del grup assegurat. Tanmateix, a diferència de l’assegurança individual, on la sinistralitat s’avalua cas per cas, en les assegurances col·lectives el risc es mutualitza, cosa que sol traduir-se en increments menys pronunciats
Qui pot contractar cada tipus d’assegurança?
Una assegurança individual és habitual entre particulars, famílies i autònoms que busquen flexibilitat i llibertat d’elecció i que compleixin amb els criteris d’assegurabilitat establerts.
En canvi, les assegurances col·lectives han de ser contractades per una empresa o entitat que actua com a prenedora de la pòlissa. Això implica que l’organització ofereix una assegurança als seus empleats com a part del seu paquet retributiu o com a part d’un pla de retribució flexible. Per als empleats, aquesta opció pot significar accedir a una assegurança de salut a millor preu i sense restriccions mèdiques inicials.
Beneficis de l’assegurança de salut col·lectiva per a empreses i treballadors
Incloure una assegurança de salut col·lectiva dins del paquet de beneficis d’una empresa no només millora el benestar de l’equip, sinó que també actua com una eina clau de retenció i fidelització del talent. En un mercat laboral competitiu, oferir aquest tipus de benefici social pot ser decisiu per atraure els millors perfils professionals.
A més, l’empresa es pot beneficiar d’incentius fiscals en deduir el cost de l’assegurança a l’Impost sobre Societats, i el treballador pot gaudir d’una assegurança mèdica privada de qualitat sense haver d’assumir-ne el cost total ni preocupar-se pels períodes de carència habituals. coste total ni preocuparse por los periodos de carencia habituales.
Assegurança de salut individual o col·lectiva? Quina triar?
L’elecció entre una assegurança de salut individual i una de col·lectiva depèn del perfil de l’assegurat i del context en què es trobi. Per a particulars o autònoms, l’opció individual és la més lògica. Per a empleats i empreses, les assegurances col·lectives representen una oportunitat d’accedir a serveis mèdics de qualitat amb condicions econòmiques i fiscals molt atractives.
El tipus de pòlissa ideal serà aquell que s’adapti a les teves necessitats mèdiques, financeres i laborals. Per això, comptar amb l’assessorament d’un bróker especialitzat pot ajudar-te a analitzar les opcions del mercat, comparar cobertures i preus, i finalment, contractar una assegurança de salut que realment t’ofereixi valor.
Vols oferir una assegurança de salut al teu equip? A O.Brokers ajudem les empreses a dissenyar plans de salut adaptats a les seves necessitats. Descobreix les nostres solucions en assegurances de salut per a empleats i contacta amb el nostre equip especialitzat.
