El infraseguro es un problema que afecta a muchas empresas, especialmente en contextos inflacionarios donde los precios de los bienes y activos pueden variar rápidamente.
¿Qué es el infraseguro?
El infraseguro se produce cuando el valor asegurado de los bienes de una empresa es inferior a su valor real de reposición. Esto implica un grave riesgo financiero en caso de siniestro, por lo que es crucial contar con seguros adecuados que cubran el valor real de los bienes.
Protección de activos empresariales: Seguros de daños materiales
Los activos inmobiliarios de las empresas se protegen con seguros de daños materiales. En empresas grandes se da cobertura a través de un seguro de Todo Riesgo de Daños Materiales, cuya filosofía es que queda todo cubierto excepto las exclusiones.
Mientras que en las empresas más pequeñas se da cobertura a través de un seguro Multirriesgo que combina coberturas de daños materiales y de responsabilidad civil. En este caso se incluyen exclusivamente las coberturas nominadas en póliza.
Cómo calcular el valor adecuado de los bienes asegurados
En ambos casos, tanto para los seguros de Todo Riesgo de Daños Materiales, como para los seguros de Multirriesgo, es necesario tener en póliza una cuantificación de los capitales:
- Continente: la estructura física de la fábrica o la oficina
- Contenido: mobiliario, maquinaria y ajuar dentro de la fábrica o la oficina
- Existencias fijas: materias primas, productos en proceso, productos acabados y mercancías de la fábrica.
- Existencias flotantes: parte del stock de existencias que fluctúa a lo largo del año según la estacionalidad de cada empresa.
El valor del capital de continente y contenido es el valor de reposición de dichos activos. En ningún caso debería ser el valor original de compra ni el valor contable teniendo en cuenta la amortización.
El valor que debe constar en póliza es el valor actualizado de reposición de los activos para que cuando haya un siniestro la compañía aseguradora pague la reposición de los activos siniestrados.
Es importante que el valor asegurado no sea en ningún caso inferior al valor real de reposición para que la compañía aseguradora no considere que hay infraseguro.
¿Por qué es un problema el infraseguro?
El infraseguro puede ser problemático en caso de siniestro, ya que la compañía de seguros aplicará la regla proporcional para calcular la indemnización. Esto significa que si aseguras un bien por un valor menor al que corresponde, la aseguradora indemnizará una parte proporcional del daño.
¿Por qué en un contexto inflacionario es importante revisar los capitales asegurados?
En un contexto de inflación elevada, es fundamental revisar los capitales asegurados porque el aumento generalizado de los precios puede afectar directamente el valor de reposición real de los bienes asegurados.
Ejemplo de infraseguro
Imagina que tienes una fábrica cuyo valor real es de 20M € pero la has asegurado por 10M € (la mitad de su valor real). Si sufres un siniestro que causa daños por 50.000 €, la compañía de seguros no te indemnizará por los 50.000 € completos, sino por la parte proporcional, es decir, la mitad: 25.000 €.
¿Cómo evitar el infraseguro?
Para evitar el infraseguro, es importante:
- Valorar correctamente los bienes asegurados: Asegúrate de que el valor del bien refleje su precio real de mercado o de reposición.
- Revisar la póliza regularmente: Los valores pueden cambiar con el tiempo, ya sea por apreciación o depreciación, por lo que es recomendable actualizar la póliza de vez en cuando.
- Consultar con un profesional: Un corredor de seguros o un experto puede ayudarte a calcular el valor adecuado para tus bienes.
El infraseguro puede resultar en pérdidas económicas significativas en caso de siniestro, por lo que es esencial asesorarse correctamente para estar bien protegido.
