Les fintech operen en un entorn especialment exigent on convergeixen tecnologia, diners, dades, regulació i creixement accelerat. Aquesta combinació impulsa la innovació, però també incrementa l’exposició a reclamacions: un error en l’onboarding, una caiguda del sistema de pagaments, un frau amb tercers, una bretxa de dades o una investigació reguladora poden traduir-se en pèrdues rellevants, a més de possibles responsabilitats per a la pròpia empresa i, en determinats casos, per als seus directius.
Un programa d’assegurances ben estructurat no substitueix la gestió del risc, però sí que aporta l’essencial quan es produeix un incident: capacitat financera, resposta immediata i defensa legal especialitzada.
Els 4 assegurances clau per a una fintech (i què aporta cadascun)
1) RC professional (professional indemnity)
Protegeix davant reclamacions per errors, omissions o negligència professional vinculades a la prestació del servei fintech.
Per què és crític: perquè el vostre “producte” és, en essència, un servei tecnològic-financer. L’exposició principal és que un client, partner o tercer al·legui que una fallada del servei li ha generat una pèrdua econòmica (per exemple, errors operatius, indisponibilitat, fallades d’integració o incompliments d’obligacions professionals segons contracte i wording).
2) RC general (general liability)
Cobreix reclamacions per danys personals i/o materials a tercers (no tant pèrdues purament financeres).
Exemples habituals:
- Accident a l’oficina o en un esdeveniment corporatiu (p. ex., caiguda d’un visitant).
- Danys a béns de tercers a les vostres instal·lacions.
Per què convé: encara que moltes fintech siguin “digital-first”, sempre existeix exposició física i reputacional, i sovint aquesta pòlissa és un requisit contractual (oficines, arrendadors, partners, proveïdors).
3) Assegurança cyber
És la cobertura més transversal: protegeix tant la resposta a l’incident com les responsabilitats derivades d’un atac o una bretxa.
Sovint inclou:
- Resposta a incidents: forense, contenció tecnològica, assessorament legal, comunicació/PR, notificació i monitorització.
- Interrupció del negoci i despeses extraordinàries per incident cyber.
- Extorsió (ransomware) i gestió de la negociació.
- Recuperació de dades i sistemes.
- Responsabilitat per privacitat i seguretat (reclamacions/demandes).
- Sancions administratives.
- Incidents en proveïdors crítics, si es contempla la dependència tecnològica.
- Frau tecnològic: ús fraudulent de la identitat electrònica, robatori electrònic de fons, modificació de preus online, frau en serveis contractats, suplantació d’identitat.
Per què és imprescindible: perquè el cost real rarament és “arreglar el sistema”. Normalment és una combinació d’operació interrompuda + gestió legal + atenció a clients + pressió reguladora + impacte reputacional.
Et pot interessar: com protegir el teu negoci contra ciberatacs? Recomanacions de ciberseguretat per a empreses.
4) D&O (directors & officers)
Protegeix administradors i directius davant reclamacions per decisions de gestió. En fintech sol ser especialment rellevant en etapes de creixement, quan augmenta l’exposició per:
- entrada de venture capital i obligacions de reporting,
- canvis d’estratègia, pivots i expansió internacional,
- contractació/acomiadaments i gestió laboral,
- adquisicions,
- pressió reguladora i investigacions.
Per què és clau: sense D&O, un conflicte seriós pot afectar el patrimoni personal dels directius, a més de dificultar l’atracció de talent executiu i generar friccions amb inversors.
Com encaixen entre si (sense solapaments ni buits de cobertura)
- RC professional / PI: pèrdues financeres de tercers per fallades del servei o errors professionals.
- Cyber: incident de seguretat, costos de resposta i responsabilitats per dades/seguretat.
- D&O: reclamacions per decisions de gestió (inversors, empleats, regulador).
- RC general: reclamacions per danys personals/materials i exposició “offline”.
La clau és alinear definicions i clàusules ben redactades per evitar “zones grises” (per exemple, un incident cyber que acaba en reclamació contractual: respon el cyber o la PI?). En fintech això es resol treballant el wording i declarant correctament activitat, serveis i dependències tecnològiques.
Per minimitzar friccions, sovint és recomanable optar per asseguradores que ofereixin wordings específics per a fintech i solucions integrades que permetin coordinar les quatre cobertures sota una mateixa pòlissa.
Errors habituals en assegurar una fintech
- Contractar només cyber “perquè som tech” i deixar la RC professional insuficient o inexistent.
- D&O curt en startups amb inversió, just quan augmenta l’exposició.
- Declaració incompleta d’activitats que pot generar problemes en sinistre.
- Límits desalineats amb volum transaccional, usuaris, ingressos o acords amb partners.
- No coordinar contractes amb proveïdors/partners amb el programa d’assegurances (SLA, responsabilitats, notificació d’incidents, etc.).
FAQ: preguntes freqüents sobre assegurances per a empreses fintech
-
Per què les fintech tenen un perfil de risc diferent d’altres empreses tecnològiques?
Perquè combinen tecnologia, serveis financers, dades sensibles i regulació estricta. En aquest context, una assegurança per a empreses fintech ha de respondre a escenaris complexos: un error en l’onboarding, una caiguda del sistema de pagaments, un frau amb tercers, una bretxa de dades o una investigació reguladora poden traduir-se en pèrdues econòmiques rellevants i en responsabilitats tant per a l’empresa com, en determinats casos, per als seus directius.
-
Són obligatoris les assegurances per a empreses fintech?
En molts casos no són legalment obligatories, però sí contractualment exigits per:
- bancs col·laboradors,
- proveïdors de pagament,
- partners tecnològics,
- inversors (VC, private equity),
- reguladors o llicències específiques.
A la pràctica, la RC professional, el cyber i el D&O són gairebé imprescindibles per operar i escalar.
-
Com es reparteixen les cobertures entre RC professional, cyber, D&O i RC general?
Dins d’un programa d’assegurances per a empreses fintech, cada pòlissa compleix una funció concreta. La RC professional cobreix pèrdues financeres de tercers per fallades o errors del servei, l’assegurança cyber cobreix incidents de seguretat i les seves conseqüències, el D&O respon davant reclamacions per decisions de gestió i la RC general cobreix reclamacions per danys personals o materials de tercers. Cada pòlissa té un rol definit i complementari.
-
Per què l’assegurança de responsabilitat civil professional és crítica per a una fintech?
Perquè el producte principal d’una fintech és un servei tecnològic-financer. La RC professional, com a peça clau de l’assegurança per a empreses, protegeix davant reclamacions per errors, omissions o negligències vinculades a la prestació del servei, com fallades operatives, indisponibilitat del sistema, errors d’integració o incompliments d’obligacions professionals segons contracte i wording.
-
Quin paper juga una assegurança per a empreses dins de l’estratègia global de la fintech?
Una assegurança per a empreses és una eina de protecció financera i legal que complementa la gestió del risc. En un entorn tan exigent com el fintech, disposar d’un programa d’assegurances alineat amb l’activitat real és una condició clau per créixer amb estabilitat.
Busques tranquil·litat per a la teva empresa?
Continua creixent i invertint amb tranquil·litat i seguretat. A O. Brokers t’ajudem a dissenyar un programa d’assegurances per a empreses alineat amb la teva activitat real, els teus contractes i la teva exposició (RC professional, RC general, cyber i D&O), per minimitzar friccions, evitar zones grises i protegir la continuïtat del negoci quan es produeix un incident.
Som una corredoria d’assegurances per a empreses amb més de 30 anys d’experiència i accés a més de 50 asseguradores, especialitzada a aconseguir cobertures específiques i personalitzades de les millors companyies del mercat, amb un servei àgil, transparent i orientat a la gestió del risc.
Sol·licita una reunió de revisió de les assegurances de la teva empresa